Рефинансирование с учетом материнского капитала

Важная и полезная информация в статье: "Рефинансирование с учетом материнского капитала". В статье рассмотрена тематика с различных точек зрения, что позволяет сделать верные выводы. По всем вопросам вы можете обратиться к нашему дежурному специалисту.

Материнский капитал теперь можно тратить на рефинансирование ипотеки независимо от даты выдачи кредита

Подписка на новости

Письмо для подтверждения подписки отправлено на указанный вами e-mail.

10 июля 2018 07:25

В июне этого года премьер-министр Дмитрий Медведев подписал постановление, согласно которому материнский капитал теперь можно использовать на перекредитование ипотечных кредитов, вне зависимости от того, когда возникла такая необходимость.

Ранее средства маткапитала можно было использовать на рефинансирование кредитов, но только в том случае, если эти финансовые обязательства возникли до рождения второго ребенка или последующих детей — то есть до того момента, когда родители получили право на капитал. Нововведение снимает это ограничение, позволяя расходовать маткапитал на перекредитование ипотечных займов вне зависимости от того, когда возникла такая необходимость.

Теперь, если заемщик решит выплатить основной долг или проценты по рефинансируемому кредиту, используя для этого материнский капитал, дата оформления кредита не будет иметь значения. Однако, речь не идет о штрафах, комиссиях и пенях за просрочку. Кредит должен быть взят на приобретение или строительство жилья.

Новые правила затронут не только кредиты, но и займы.

В последнее время в России сложилась тенденция по снижению ставок по ипотеке, и довольно большое количество семей, которые имеют материнский капитал, выразили желание направить его на рефинансирование кредитов.

Напомним также, с начала этого года российские семьи, в которых в 2018-2022 годах появится второй или третий ребенок, могут воспользоваться льготными условиями кредитования, чтобы улучшить свои жилищные условия. Льготную ипотеку под 6% также можно гасить средствами материнского капитала. Дожидаться трехлетия ребенка, давшего право на сертификат, при этом не обязательно.

Для справки:

Перекредитование – рефинансирование. Эта процедура представляет собою получение нового кредита с целью погашения первоначального.

Стоит отметить, что рефинансирование – это не «перезайм», когда не хватает денег на оплату по кредиту. Самое важное в нем – получение выгоды от смены кредитора-банка. Выгода может быть получена, например, за счет уменьшения процентной ставки. В последнее время по рынку ипотеки наметилась четкая тенденция к ее снижению. Поэтому ипотечные кредиты, взятые несколько лет назад, выглядят слишком дорогими на фоне сегодняшних предложений банков. Рефинансирование возможно в том же банке, который выдал первоначальный кредит, или в другом кредитном учреждении.

Материнский капитал поможет рефинансировать кредит

Подписка на новости

Письмо для подтверждения подписки отправлено на указанный вами e-mail.

19 июля 2018 05:29

Согласно постановлению Правительства Российской Федерации от 31 мая 2018 года №631 «О внесении изменений в пункт 3 Правил направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий» материнский капитал теперь можно использовать на перекредитование ипотечных кредитов независимо от даты выдачи кредита.

Ранее средства маткапитала можно было использовать на рефинансирование кредитов, но только в том случае, если эти финансовые обязательства возникли до рождения второго ребенка или последующих детей — то есть до того момента, когда родители получили право на капитал. Нововведение снимает это ограничение, позволяя расходовать маткапитал на перекредитование ипотечных займов вне зависимости от того, когда возникла такая необходимость.

Теперь, если заемщик решит выплатить основной долг или проценты по рефинансируемому кредиту, используя для этого материнский капитал, дата оформления кредита не будет иметь значения. Однако речь не идет о штрафах, комиссиях и пенях за просрочку. Кредит должен быть взят на приобретение или строительство жилья.

Новые правила затронут не только кредиты, но и займы.

Напомним также, с начала этого года российские семьи, в которых в 2018-2022 годах появится второй или третий ребенок, могут воспользоваться льготными условиями кредитования, чтобы улучшить свои жилищные условия. Льготную ипотеку под 6% также можно гасить средствами материнского капитала. Дожидаться трехлетия ребенка, давшего право на сертификат, при этом не обязательно.

Рефинансирование представляет собою получение нового кредита с целью погашения первоначального (не путать с «перезаймом», когда не хватает денег на оплату по кредиту). Самое важное в нём – получение выгоды от смены кредитора-банка. Выгода может быть получена, например, за счет уменьшения процентной ставки. Рефинансирование возможно в том же банке, который выдал первоначальный кредит, или в другом кредитном учреждении.

Материнский капитал и рефинансирование ипотеки 2019 г.

Ипотечный кредит всегда подразумевает наличие залоговой недвижимости.Такая форма кредитования физических лиц является достаточно длительной и не всегда выгодна для заёмщика. В то же время банки ревностно относятся к таким клиентам и стараются всеми силами их удержать либо переманить у конкурентов.

В связи со снижением ключевой ставки ипотека 2019 года стала намного привлекательнее для населения.

На фоне новых договорных условий старые имущественные займы заметно подорожали. В связи с таким явлением заёмщики с целью снижения стоимости кредита и получения финансовой выгоды стали задумываться о рефинансировании ипотеки.

Заём, оформленный с использованием материнского капитала, имеет свои особенности и ограничения. Поэтому при возникновении желания переоформить такую действующую ипотеку могут возникнуть определённые препятствия.

Кому может потребоваться рефинансирование имущественного займа

Рефинансирование кредитов по своей сути представляет собой оформление нового займа для погашения старых. При имущественном перекредитовании собственность, находящаяся в залоге, проходит повторную переоценку и переходит к правопреемнику долга. Такую процедуру нельзя отнести к простому перезаимствованию, так как её целью является получение финансовой выгоды как заёмщиком, так и кредитором.

Читайте так же:  Сколько по времени вносят в загранпаспорт ребенка

В обмен на снижение процентной ставки и улучшение кредитных условий банк получает возможность на протяжении нескольких лет получать определённую прибыль.

Нестабильность курса валют также является поводом для того, чтобы провести рефинансирование ипотеки, имеющей долларовый эквивалент. Валютные займы в последнее время стали непосильной ношей для семейного бюджета. Возросший курс доллара привёл к тому, что остаточная сумма долга возросла в разы.

Покупка квартиры в ипотеку подразумевает оформление недвижимости в виде залога.

Однако в некоторых случаях возникает необходимость вывода собственности из-под обременения. Перевод кредита в другой банк даёт физическому лицу такую возможность. Обеспечить сумму остаточного долга можно эквивалентным залогом меньшей стоимости.

Влияние материнского капитала на рефинансирование ипотечного кредита

Использование материнского капитала при ипотечном кредитовании является достаточно распространённым явлением. Такая возможность регламентирована законодательством (ФЗ -256 от 29.12.06 г.).Согласно этому документу применить сертификат можно по следующим направлениям:

  1. Использовать средства в счёт погашения ранее полученного долга;
  2. Внести капитал в виде первоначального взноса по кредиту.

В скором времени может также появиться возможность погашения ежемесячных платежей по займу для родителей, находящихся в отпуске по уходу за ребёнком.

Многие банки стараются избегать рефинансирования ипотеки с материнским капиталом. Это происходит по причине того, что после переоформления стороннего долга, если это не произошло раньше, имущественный залог должен быть разделён на доли, которые положены несовершеннолетним детям.

Если при оформлении первичной ипотеки материнский сертификат не использовался, то его можно внести в счёт погашения остаточного долга после рефинансирования.Однако и тут могут быть свои трудности.

При использовании капитала в ипотечном кредитовании необходимо соблюдать определённые условия. Покупка квартиры должна осуществляться в долевой собственности.

А именно, недвижимость делится между всеми несовершеннолетними детьми и их родителями. Довольно часто такую процедуру невозможно провести по причине того, что имущество находится в залоге.

В этом случае родители обязаны подписать нотариальное обязательство о том, что после вывода залога из-под обременения имущественные доли будут распределены в соответствии с законодательством.

Внесение материнского капитала до рефинансирования займа

Ипотека без первоначального взноса практически невозможна, поэтому при оформлении займа с целью снижения нагрузки семьям было разрешено использование материнского капитала. Однако при этом приобретаемая собственность должна быть разделена на доли между несовершеннолетними детьми.


При снятии обременения в результате рефинансирования займа обязательство по распределению долей исполняется в течение шести месяцев.

В результате такая обязанность приводит к определённым трудностям:

[3]

1. При невыполнении обязательств по возврату займа банк не сможет забрать такую недвижимость в виде финансового обеспечения.
2. Кредиторы избегают брать в залог имущество, которое находится в долевой собственности, особенно если речь идёт о несовершеннолетних детях. При нарушении кредитных обязательств такие граждане нести полноценную финансовую ответственность не смогут.

Анализируя вышеизложенную информацию можно сделать вывод о том, что недвижимость, приобретённая с использованием материнского капитала, практически не может быть продана, а значит не подходит под понятие залогового обеспечения.

Использование сертификата после рефинансирования

Нередко семьи используют материнский капитал после проведения процедуры рефинансирования. Это может происходить по той причине, когда на момент оформления первичной ипотеки право на получение сертификата попросту отсутствовало. Однако и в этом случае заёмщик может столкнуться с некоторыми препятствиями.

Дело в том, что рефинансирование кредитов других банков приводит к изменению цели заимствования. Полученные денежные средства направляются на погашение обязательств стороннего банка.

В свою очередь, использование материнского капитала разрешено на приобретение имущества в долевую собственность. Видимое противоречие является непреодолимым барьером для проведения такой операции.

Однако возможность использования государственного сертификата всё-таки есть. Закон о материнском капитале разрешает направлять средства на погашение остаточного долга по ипотеке, а также закрывать заём после рефинансирования, но с одной оговоркой. Обязательство по ипотечному займу или рефинансируемому кредиту должно возникнуть до появления права на получение материнского капитала. Проще говоря, до рождения второго или третьего ребёнка.

Какой вариант выбрать

При желании рефинансировать кредит с использованием государственного сертификата заёмщику придётся выбрать один из двух вариантов:

  1. Переоформить ипотечный кредит без использования материнского капитала;
  2. Разместить сертификат в виде первоначального взноса, но при этом навсегда отказаться от возможности рефинансирования задолженности.

Второй вариант с точки зрения финансовой выгоды является наиболее предпочтительным. Внесение первоначального взноса значительно снижает сумму, на которую начисляются процентные платежи. Поэтому такая процедура может хорошо повлиять на стоимость всего кредита.

Если сумма займа достаточно велика по сравнению с материнским капиталом, то в этом случае внесение первоначального взноса не окажет существенного влияния на семейный бюджет. В такой ситуации правильнее было бы дождаться снижения ставки рефинансирования и провести перекредитование.

Рефинанисирование ипотеки с использованием материнского капитала

Для того чтобы рассчитать финансовую выгоду от использования материнского капитала при рефинансировании ипотеки, нужно провести правильный экономический анализ. При этом можно использовать калькулятор ипотеки либо обратиться в кредитный отдел выбранного банка.

Сообщение о намерении использовать материнский капитал направляется в пенсионный фонд РФ. Кроме этого, туда предоставляются следующие документы:

• Удостоверение личности;
• Копия договора первичной ипотеки;
• Договор на рефинансирование действующего займа.

Стоит отметить, что в договоре на перекредитование должен быть обязательно указан вид целевого назначения выдаваемых денежных средств. Именно этот документ является основанием для использования государственного сертификата.

Читайте так же:  Кража и разбой сходства различия

Рефинансирование и материнский капитал

Рефинансирование и материнский капитал. Возможно ли это? О чем нужно знать, прежде чем подавать документы в банк или Пенсионный фонд? Какие нюансы ждут покупателя квартиры или частного дома? Все вопросы — по порядку.

При проведении рефинансирования необходимо обращать внимание на несколько моментов:

  • когда получен и использован материнский капитал;
  • когда запрашивается перекредитование;
  • как сформулирован договор рефинансирования.

Чтобы не столкнуться с отказом со стороны Пенсионного фонда или банка, важно знать положения законодательной базы.

Особенности законодательной базы в отношении маткапитала

В соответствии с 256-ФЗ от 29.12.2006 года владельцу сертификата дается право использовать его для погашения как основного долга по ипотечному кредиту, так и процентов. В более позднее время было решено, что деньги можно задействовать даже тогда, когда речь идет о рефинансировании.

Важно: ничто не мешает получателю капитала менять свое мнение и планы в отношении денег. Если изначально деньги направлялись на накопительную часть пенсии матери, то впоследствии их можно использовать для погашения задолженности перед банком.

В последнем случае заемщик должен помнить о следующем:

  • доля в покупаемой квартире или частном доме выделяется каждому ребенку. Если это невозможно сделать сразу при оформлении покупки в силу специфики кредитного договора, родители должны подписать в присутствии нотариуса соглашение. В соответствии с ним, после того, как с жилой площади снимается обременение, в течение 6-ти месяцев происходит выделение долей;
  • плательщиком по кредиту должен быть один из родителей. Если они — только созаемщики, а квартира оформлена на бабушек/дедушек, ПФР не даст разрешение на использование средств;
  • если право на семейный капитал появляется после того, как проведено рефинансирование, деньги можно направить на погашение задолженности перед банком.

Главное – правильная формулировка в договоре перекредитования. Деньги должны выдаваться на покрытие не «задолженности перед третьими лицами», а именно «ипотечного кредита». Причина — деньги материнского капитала нельзя направлять на выплату нецелевого займа. Рефинансирование в широком понимании этого слова – не та ситуация, когда ПФР даст разрешение на использование сертификата.

Важный момент: законодательно никак не регулируется количество займов, подлежащих рефинансированию с применением маткапитала. Главное, чтобы хватило остатка денег.

Рефинансирование с материнским капиталом: как выбирать время для процедуры

Идеальный момент для перекредитования — время до возникновения права на получение семейного капитала. Главное — правильно сформулировать цель получения денег в новом банковском договоре.

Краткий алгоритм работы в данном случае таков:

  • согласовывается получение займа для проведения перекредитования. Первичная задолженность перед банком закрывается. Переоформляется договор залога на нового кредитора;
  • появляется право на получение сертификата;
  • в ПФР подается заявление с просьбой направить средства капитала на погашение существующей задолженности.

Важно: как только семейный сертификат использован для оплаты задолженности перед банком, покупатель обязан выделить доли каждому из детей. Если же рефинансирование проводится на более ранних этапах, подобное обязательство еще не возникает. Можно без особых проблем снять обременение, расплатившись с одним банком, и передать недвижимость в качестве обеспечения другой финансовой структуре.

Проблемы с перекредитованием ипотечных займов

Рефинансирование ипотеки после использования материнского капитала сопряжено с решением множества проблем, если семейный сертификат был задействован для частичного погашения задолженности до обращения за новым кредитом.

Этот вариант заслуживает особого внимания. Ситуация достаточно сложна из-за того, что не все банки хотят ее решать. Дополнительно придется обращаться за разрешением в органы опеки, в ПФР и т. д.

Как только первый банк получает деньги в погашение задолженности, обременение с имущества снимается. Но заемщик не должен забывать про нотариально заверенное обязательство выделить долю каждому ребенку.

Важно: новый банк может не захотеть кредитовать покупку имущества, принадлежащего пусть частично, но несовершеннолетним. Если возникнут проблемы с погашением задолженности, продать такую квартиру не получится. В соответствии с российским законодательством дети не несут ответственность за долги родителей. Имущество, принадлежащее им, не может быть реализовано для выплаты кредитного долга.

На эти случаи банки требуют разрешение органов опеки на передачу долей детей в залог банку и возможное отчуждение. Ниже пример письма банка с которым заемщики обращаются в опеку.

Сейчас возможно рефинансирование ипотеки после использования материнского капитала в Сбербанке, Дом.рф, Газпромбанке.

Когда ПФР может отказать в выдаче сертификата

В пункте 3 Правил, регулирующих использование материнского сертификата, значится, что деньги можно использовать для погашения обязательства, возникшего до рождения второго и последующих детей. В 256-ФЗ содержится положение, что средства предназначены для «улучшения жилищных условий».

[1]

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Если в договоре перекредитования нет пункта о том, что закрытию подлежит именно ипотечный кредит, ПФР с большой долей вероятности запретит использование капитала. Исключение — правильное оформление нового кредитного договора.

Если ПФР дает отказ, ссылаясь именно на п. 3 Правил, владелец сертификата может обращаться в суд. Главное — отказ должен быть дан в письменном виде. На основании сложившейся практики можно сделать выводы, что суды становятся на сторону заемщика. Основание — положения ФЗ имеют больший приоритет перед Правилами использования маткапитала.

Дополнительные причины отказа:

  • банк, в котором запрашивается рефинансирование с материнским капиталом, не соответствует требованиям ПФР;
  • один из родителей или оба лишены родительских прав. В этом случае право на сертификат теряется;
  • запрашивается сумма, превышающая остаток средств капитала.

Более подробно с причинами отказа можно ознакомиться в 256-ФЗ.

Читайте так же:  Доверенность бабушке на ребенка образец в школу

Напоследок

Рефинансировать ипотечный кредит можно даже при условии получения материнского капитала. Главное — соблюдать требования и положения закона. В противном случае придется объясняться и с ПФР, и с органами опеки и попечительства, и с прокуратурой.

Особенности рефинансирования с материнским капиталом: нормативное регулирование и процедура

Было время, когда ставки ипотечных займов подняли к максимуму. Сейчас же эти ставки можно назвать минимальными. Благодаря этому ипотека заняла 1-е место из множества программ банков. Согласно статистике, можно заметить, что снижение ставок по кредиту вызывает понижение ставки по рефинансированию.

Некоторых клиентов, использовавших для погашения займа по ипотеке материнского капитала, интересует, доступно ли перекредитование такой ссуды после того, как материнский капитал будет использован. Также возникает вопрос относительно применения материнского капитала после рефинансирования.

Нормативное регулирование

Рефинансирование кредита юристы рассматривают в качестве целевого займа. Специальной законодательной нормы по рассматриваемому вопросу нет. Перекредитование допускается в случае, когда банк имеет соответствующую лицензию, которую предоставляет Центральный банк РФ (ст. №4).

Облегчить понимание требований закона можно. Для этого следует разобраться в рефинансировании. Весь процесс включает 3 шага:

  1. Наличие кредита, для которого занимающее лицо хочет понизить ставку/срок долга.
  2. Предоставление банком финансов для погашения первого кредита. Банк получает нового клиента, предлагая более выгодные условия.
  3. Квартира, взятая в первом банке, остается собственностью занимающего лица. Она переходит под залог второго кредитного учреждения.

Чтобы решить проблему рефинансирования, Правительство РФ подготовило Постановление, которое начало функционировать под номером №862. Его признали 12.12.07 г. Эта бумага дала прямое разрешение на применение средств Мат. капитала для оплаты ссуды, которую предоставил банк на погашение первой ипотеки.

Суть и преимущества

Когда родителями был подписан ипотечный договор, чтобы получить гос. поддержку, им следует предоставить согласие для выделения части собственности каждому члену семьи (детей включают обязательно). Заверяют бумагу нотариусом. К ФМС его направляют не позже 6 мес. после выплаты ипотеки. Возможность проводить рефинансирование есть в эти полгода, до тех пор, пока детям не предоставлены свои доли.

Процедура рефинансирования несет определенные затраты (времени, финансов). Они заключаются в переоценке недвижимости, комиссии банка.

Рассматриваемая процедура выгодна по нижеуказанным причинам:

  • уменьшение долговой нагрузки. Это обеспечивает пониженная ставка, измененный срок кредита;
  • у банка появляется новый клиент;
  • квартиру приобретать не нужно. Взятая в кредит квартира считается предметом залога у новой кредитной установке.

Как происходит рефинансирование с материнским капиталом

Заявку на рефинансирование подавать должен лишь занимающий гражданин. Ему следует заранее просчитать экономическую выгоду. Важно учитывать дополнительные расходы. Для решения проблемы, занимающее лицо может обратиться к кредитным брокерам за консультацией. Специалисты подскажут, какие банки оказывают подобную услугу.

Перекредитование представлено сменой 1-го обязательства финансового характера другим. При этом у второго условия более выгодные. Цель финансирования в этом случае меняется. Новую ссуду предоставляют для выплаты старого долга. Недвижимость, которую приобрело занимающее лицо, переходит в залог другого банка. Описываемый процесс может проводится в том же банке, где брали первую ссуду или в другом.

Гос. деньги можно применить для оплаты 1-го взноса, процентов по ссуде. Также они используются при погашении главного кредита, который нужен для приобретения недвижимости.

Когда используют маткапитал с целью выплаты 1-го взноса, банки требуют высокий процент по ссуде. При этом они предлагают небольшие сроки кредитования. Погашение 1-го взноса фин. средствами от государства довольно удобно. Все равно переплата будет большой.

Для получения возможности применять мат. капитал с целью рефинансирования, к Пенсионному фонду следует предоставить нижеуказанные бумаги:

  • сертификат на маткапитал;
  • бумага, подтверждающая наличие остатка мат. капитала (ее выдает Пенсионный фонд);
  • заявка;
  • паспорт матери;
  • паспорт отца (в случае, когда соглашение по кредитованию оформлен на него);
  • свидетельства о рождении (детей);
  • брачное свидетельство (возможно предоставление ксерокопий, которые заверяет нотариус);
  • бумага о трудоустройстве, размере, регулярности доходов;
  • соглашение занимающего лица на оформление имущества на всех членов семьи;
  • ксерокопии договоров, касающихся первого кредитования (ипотечного) и второго (для рефинансирования).

Чтобы провести рассматриваемую в статье процедуру по рефинансированию ипотеки с примененным маткапиталом, следует обратиться к банку, где ставки более низкие, а также выгоднее условия для занимающего лица. Определиться с выбором банка для перекредитации поможет кредитный брокер.

Рефинансирование с залоговым имуществом подобно взятию новой ипотеки. Занимающее лицо просто берет деньги в новом банке, выплачивает их старому кредитору и остается должен банку, решившемуся на рефинансирование.

Как все сделать

Сам процесс рефинансирования мало чем отличается от оформления кредита. Изначально убедитесь, что выбранный банк занимается предоставлением подобных услуг. Проконсультируйтесь, чтобы узнать условия оказания опции. Затем нужно оформить заявку, собрать нужные бумаги.

Когда рефинансирование предстоит после рождения второго ребенка, решить вопрос можно двумя путями:

  1. Погашение первого займа посредством маткапитала. В этом случае высока вероятность того, что в рефинансировании будет отказано. Этот вариант более удобен в случае, когда размер 1-го кредита меньше суммы по сертификату.
  2. В обход закона использовать мат. капитал для выплаты 2-го кредита. В этом случае возникает вероятность утраты материальной поддержки.

Когда занимающее лицо решило провести рефинансирование после направления мат. капитала для погашения первичной ипотеки, банк вправе отказать ему в этом.

В описанной ситуации занимающее лицо уже не считается единственным собственником. Фин. учреждения стараются не оформлять в залог учреждения, совладельцами которых выступают несовершеннолетние дети.

Выгодные программы от банков

Не каждое кредитное учреждение оказывает рассматриваемые услуги. Это объясняется риском фин. организаций. Лояльное отношение к описываемой процедуре проявляют нижеуказанные банки:

Читайте так же:  Доля ребенка в квартире по месту прописки с рождения
Банк Размер
Сбербанк 9,50% ВТБ 24 8,80% Газпромбанк 9,20% Россельхозбанк 9,20% Транскапиталбанк 8% Тинькофф Банк 8,00%

Правовые последствия и защита прав

У заемщиков с банками могут возникать спорные вопросы по рефинансированию. Эти вопросы суд решает таким же образом, как и вопросы по договорам потребительского, ипотечного кредитования (в т.ч. военной ипотеки), автокредитования, касающиеся как физлиц, так и ИП, и ЮЛ.

Если вы получили отказ от банка на рефинансирование, отчаиваться не стоит. Обращайтесь к крупным гос. подконтрольным госструктурам фин. учреждениям. Их преимуществом считается сотрудничество с Пенсионным фондом, возможность предоставления кредитных программ, где предусмотрена оплата материнским капиталом. Увеличить шансы занимающего лица на то, что ему дадут согласие на перекредитование, поможет хорошая кредитная история, стабильные, высокие доходы.

Материнский капитал — помеха рефинансированию кредита, об этом расскажет видео ниже:

Проблема рефинансирования ипотеки после применения материнского капитала

Просьба помочь с возникшим вопросом:

в 2015 году была приобретена квартира в ипотеку. Собственность долевая 5050 с супругой. В декабре 2015 был применен материнский капитал для погашения части очередных платежей. Было написано обязательство о выделении детям долей в 6 месячный срок после снятия обременения(ипотеки) с квартиры.

Сейчас на дворе 2017й, ставки по ипотеке существенно снизились (на 4-5 п.п.). Возникла идея рефинансировать ипотечный кредит в другом банке. Все бы отлично, но ! Процедура рефинансирования подразумевает краткосрочное, но все же снятие обременения с квартиры, в процессе передачи в другой банк. В банках где мы хотим рефинансировать ипотечный кредит, не рассматривают ипотеку квартиры с «детским вопросом» — выделенными долями детей и просят некую справку, письмо или иной официальный документ с Пенсионного фонда о согласии в передаче объекта залога с одного банка в другой.

Резюмируя: Как же рефинансировать ипотеку квартиры с использованным материнским капиталом, если по закону я должен выделить доли детям и под квартиру с возникшим «детским вопросом» никто ипотеку не даст. Заранее спасибо!

[2]

Возможно ли использование мат капитала после рефинансирования ипотеки в рубли?

Добрый день.У нас была взята ипотека в долларах(ипотека- 100% собственник муж),после рождения первого ребенка, потом через несколько лет родился второй(сейчас 2 года ребенку)и был получен сертификат на мат капитал.После скачка курса сделали рефинансирование в рубли в том же банке(месяц назад), где брали долларовую ипотеку.Возможно ли использование материнского капитала для закрытия теперешней рублевой ипотеки?

Ответы юристов ( 1 )

Вам необходимо написать заявление в ПФ и просить у них разрешение на использование на это мат. капитал. Пишите его в 2 х экз. Еа вашем принимаюшая сторона должна расписаться

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом

Государство с 2017 года стало всячески поддерживать ипотечное кредитование, благодаря чему банки снизили процентные ставки. В результате многие заёмщики, взявшие жилищный кредит несколькими годами ранее, стали подавать заявки на рефинансирование ипотеки.

Возможно ли рефинансирование ипотеки с материнским капиталом?

Маткапитал и рефинансирование ипотеки

Процедура рефинансирования подразумевает замену одного долгового обязательства на другое с более привлекательными условиями. При этом изменяется цель кредитования.

Новый кредит уже выдаётся на погашение предыдущей задолженности. Приобретённая недвижимость после рефинансирования остаётся в залоге у банка, выдавшего первоначальную ипотеку, либо передаётся в залог новому банку.

Рефинансирование можно выполнить в том же банке, где был оформлен изначальный ипотечный кредит, или в другом.

Согласно п. 6 ст.10 ФЗ — № 256 от 29.12.2006 г., маткапитал может быть использован на ипотеку до достижения ребёнком 3-хлетнего возраста по одному из 2 возможных направлений:

  • на оплату первоначального взноса;
  • на погашение задолженности по уже взятому кредиту.

В 2017 г. Министерство предусмотрело дополнительный вариант использования семейного сертификата — в счёт ежемесячной оплаты жилищного кредита в период пребывания мамы малыша в декретном отпуске до 3 лет.

Можно ли использовать материнский капитал на рефинансирование ипотеки?

Использование маткапитала вызывает трудности для рефинансирования ипотеки в новом банке, связанные с обязательным выделением долей несовершеннолетним детям (именно поэтому многие банки отказывают семьям в данной услуге).

Если же перекредитование ипотеки было выполнено до использования сертификата на маткапитал, то погашение нового кредита за счёт сертификата возможно.

Приобретённая жилплощадь должна быть оформлена в общую собственность всех членов семьи, т. е. дети должны стать наряду с родителями равноправными собственниками квартиры.

Если на момент подачи заявления в ПФР для использования сертификата данное условие не может быть выполнено (к примеру, квартира до погашения ипотеки находится в залоге у банка), то супруги обязаны выделить доли детям в течение 6-месячного периода после снятия обременения.

Если маткапитал был использован на погашение первого займа (или был оформлен в виде первоначального взноса на этапе его получения), то на залоговую квартиру в праве собственности уже должны быть выделены доли несовершеннолетним детям. В этом случае при обращении за рефинансированием ипотеки в стороннем банке возникают трудности.

Банки редко одобряют рефинансирование недвижимости с несовершеннолетними собственниками (т.е. когда доли уже выделены), поскольку им в залог достанется квартира с собственниками, защищаемыми законом, которые в силу своего возраста не могут нести обязательств перед банком наряду с заёмщиками-родителями.

То же касается и случаев, когда в ПФР подавалось обязательство выделить доли детям в течение полугода после снятия обременения (за выполнением данного обязательства пристально следит прокуратура).

При рефинансировании ипотеки, оформленной с использованием маткапитала, банки сильно рискуют: если родители перестанут вносить ежемесячные платежи по кредиту, такую квартиру нельзя будет забрать по закладной в счёт погашения кредитных обязательств из-за несовершеннолетних собственников.

Согласно Кодексам (Гражданскому и Семейному), «имущество детей не считается собственностью их родителей». Имущественные права детей рьяно защищают органы опеки и попечительства.

Читайте так же:  Какая справка с работы нужна гражданину беларуси чтобы сделать регистрацию

Если же в квартире доли детей не выделены, но маткапитал использован, то в случае рефинансирования с квартиры должно быть снято обременение первым банком при полном погашении перед ним остатка задолженности из средств, выделяемых другим банком. Однако банки и в данном случае вряд ли будут рисковать и в проведении рефинансирования заёмщику, скорее всего, откажут.

Таким образом, нотариальное обязательство, подаваемое в ПФР, о выделении доли детям при снятии обременения с недвижимости первым банком закрывает путь к рефинансированию ипотеки через другой банк.

Рефинансирование ипотеки после использования материнского капитала

Согласно ПП РФ №862 от 2007 г. допускается рефинансирование ипотеки с привлечением денег маткапитала. При этом обязательства по обоим кредитам должны появиться у заёмщика до получения сертификата.

Сертификат на маткапитал можно применять только при первичном оформлении ипотеки.

Таким образом, для использования маткапитала необходимо успеть оформить рефинансирование ещё до рождения второго или последующих детей. Если семейный сертификат уже получен, то рефинансировать ипотеку с привлечением денег маткапитала не удастся, даже если средства сертификата не были потрачены.

Но можно направить государственные средства на оплату первоначально взятого кредита. Данный вариант выгоден, если остаток задолженности сопоставим с размером госпомощи. Оплата ипотечного кредита сертификатом маткапитала приведёт к значительному уменьшению суммы долга.

Оплатить долг будет несложно даже при высокой процентной ставке, поскольку общий размер переплат будет небольшим. После использования госпомощи на погашение задолженности по ипотеке заёмщик теряет право на рефинансирование.

Если остаток долга большой и гасить ипотеку надо будет длительное время, лучше провести рефинансирование со снижением банковских ставок. В этом случае размер переплат может снизиться на сумму, сопоставимую с госпомощью, а после рождения ребёнка маткапитал можно будет использовать на другие нужды.

Даже если банк отказался использовать маткапитал для рефинансирования, можно попытаться убедить его сотрудников в своей платёжеспособности.

Авторитетные банки нередко идут навстречу своим клиентам. Шансы заёмщика увеличивает хорошая кредитная история и высокий, стабильный доход.

Как рефинансировать ипотеку с привлечением маткапитала в 2019 году?

Чтобы использовать маткапитал для рефинансирования, в отделение ПФР необходимо предоставить:
  • заявление;
  • семейный сертификат;
  • паспорт матери;
  • копии ипотечного договора и договора рефинансирования;
  • справку из банка с указанной суммой задолженности по кредиту;
  • правоустанавливающие документы на недвижимость;
  • копии паспорта отца и свидетельства о браке (если ипотека оформлена на отца ребёнка).

В ПФР потребуют согласие заёмщика оформить квартиру на всех членов семьи (на жену и детей), заверенное нотариусом.

Далее сотрудникам банка надо предъявить:

  • справку из ПФР о наличии средств маткапитала;
  • паспорта родителей;
  • свидетельства о браке, о рождении детей;
  • справки с места работы с указанием доходов;
  • справку из банка о размере долга по кредиту;
  • документы на недвижимость.

Перед тем как использовать маткапитал на рефинансирование, оцените все риски и расходы. Процедура перекредитования потребует немалых затрат, временных и денежных.

Заёмщику придётся оплатить услуги по переоценке квартиры, получить техническую документацию, заключить новый договор страхования, оплатить банковские комиссии, услуги юриста, госпошлину на повторную регистрацию, тратить время и средства на поездки в банк, сбор многочисленных справок.

Когда используется маткапитал, рефинансирование проводят с увеличением периода кредитования и процентных пунктов. Для возрастных заёмщиков такие условия, скорее всего, будут неприемлемыми. Если при подсчёте перекредитование окажется невыгодным, стоит отказаться от данной мысли и подумать о том, как погасить основной долг по ипотеке без рефинансирования.

Какие банки делают рефинансирование ипотеки с материнским капиталом?

Как уже было сказано, предоставление услуги рефинансирования с привлечением маткапитала сопряжено с рисками для банков, поэтому большинство из кредитных организаций отказывают заёмщикам.

Наиболее лояльно к таким клиентам относятся следующие банки:

Наибольшим шансом рефинансировать ипотеку с привлечением маткапитала в этих банках обладают заёмщики с хорошей кредитной историей и зарплатные клиенты.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Итак, процесс рефинансирования с применением маткапитала сопряжён с временными и финансовыми затратами. Перед привлечением семейного сертификата для операций с ипотечным кредитованием стоит оценить свои возможности и риски, подробно ознакомиться с условиями рефинансирования в каждом банке.

Источники


  1. Валютное право; Юрайт — Москва, 2011. — 592 c.

  2. Семенова, Анастасия Дом — зеркало судьбы. Как приворожить удачу для всей семьи; СПб: Невский проспект, 2013. — 157 c.

  3. Хргиан, А.Х. История и методология естественных наук. Выпуск 03. Физика / А.Х. Хргиан. — Москва: СПб. [и др.] : Питер, 2012. — 292 c.
  4. Баршев, Я. Историческая записка о содействии Второго Отделения Собственной Его Императорского Величества Канцелярии развитию юридических наук в России / Я. Баршев. — Москва: СИНТЕГ, 2011. — 245 c.
Рефинансирование с учетом материнского капитала
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here