Должен ли поручитель платить кредит

Важная и полезная информация в статье: "Должен ли поручитель платить кредит". В статье рассмотрена тематика с различных точек зрения, что позволяет сделать верные выводы. По всем вопросам вы можете обратиться к нашему дежурному специалисту.

Должен ли поручитель оплачивать кредит за умершего заемщика?

Что делать, если заемщик умер.

Кто отвечает за неуплату кредита?

Итак, для начала давайте разберемся, кто вообще должен отвечать за просрочку очередного платежа по кредиту или вовсе его неуплату.

В первую очередь, такая обязанность лежит на самом заемщике. В кредитном договоре или договоре займа, как правило указаны баснословные проценты, пени, штрафы и неустойки, которые будут взысканы с заемщика в случае нарушения условий оплаты.

Не исключено, что заемщику каждый день, а то и несколько раз в день, станут названивать коллекторские службы с требованием в срочном порядке погасить кредит.

Будьте начеку. Как правило, данные организации не обладают никакими другими правами, кроме как звонить вам и пытаться уговорить произвести платеж, а если это не получается, то просто запугивать. Так что не спешите оплачивать просрочку, тем более если у вас есть подтверждающие документы о том, что платеж произведен в срок. Подробно об этом я уже рассказывала в статье про просроченные платежи по кредиту.

Кто такие поручители и какова их ответственность?

В соответствие с нормами действующего законодательства, поручитель — это человек (или несколько человек), которые заключили соответствующий договор с банком или иной кредитной организацией и обязуются в случае необходимости ответить за исполнение заемщиком своей обязанности по выплате кредита или займа.

При этом, отвечать поручителю за задолженность придется только при наличии конкретных условий, которые напрямую зависят от добросовестности поведения заемщика.

Если выразить эту мысль проще, то поручитель в ответе за происходящее только тогда, когда заемщик ненадлежащим образом исполняет свое обязательство или не исполняет вовсе.

То есть, в соответствие со ст. 361, 363 ГК РФ ответственность поручителя ограничивается только обязанностью отвечать за поведение должника, нарушающее условия договора, при этом поручитель не должен исполнять за него обязанность по уплате.

Как можно прекратить поручительство?

1. Самый простой способ прекратить обязательства поручителя — это выплатить в полном объеме взятый кредит или займ;

2. Другой способ — увеличение ответственности поручителя (например, увеличить срок кредита или его размер в рамках данного договора). В этом случае без согласия самого поручителя продлить обязательство или подвергнуть ухудшению положение, существовавшее на момент заключения договора невозможно.

3. В силу п. 1 статьи 418 ГК РФ после смерти должника обязательство прекращается. Однако, подобное развитие событий возможно лишь при условии, что исполнить обязательство нельзя без личного участия и оно связано непосредственно с личностью заемщика.

Однако, как указано Верховным Судом РФ, смерть гражданина-должника может повлечь за собой прекращение обязательства по выплате кредита или займа только если такая обязанность не может перейти к наследникам или иным лицам в порядке правопреемства.

Таким образом, долги наследодателя должны выплатить его наследники, которые в надлежащем порядке вступили в наследство в чем бы оно не заключалось и где бы оно не находилось.

Кто должен оплатить кредит умершего: наследник или поручитель?

Прежде всего стоит внимательно прочитать договор поручительства. Из всего, что там написано нас интересует лишь один вопрос:

— указано ли в нем, что поручитель отвечает по долгам заемщика даже после его смерти, и

— есть ли в договоре ссылка на то, что поручитель дает свое согласие отвечать по долгам при переводе долга на нового должника (в данном случае новым должником будет являться наследник заемщика).

С учетом того, что наследники заемщика отвечают по его долгам лишь в пределах стоимости того имущества, которое им достается в порядке наследования, то поручитель при наличии в договоре поручительства условий о возможности перевода долга на иное лицо без его согласия, также отвечает по этому обязательству лишь в пределах стоимости наследственного имущества.

Как быть, если наследников не осталось, а условий о выплате кредита поручителем после смерти в договоре нет?

Тогда все гораздо проще: платить по кредиту поручителю не нужно.

В данном случае в соответствие с п.1 ст. 416 ГК РФ обязательство должно быть прекращено в связи с тем, что исполнить его не представляется возможным в силу тех обстоятельств, за которые ни одна из сторон обязательства не отвечает.

[1]

Данная судебная практика уже полностью сложилось с учетом позиции Верховного суда РФ.

Однако, для того, чтобы надлежащим образом постоять за себя в суде, необходима помощь квалифицированного специалиста, который сможет грамотно составить для вас письменные возражения таки образом, чтобы суд вас услышал и понял, в том числе со ссылками на действующее законодательство и судебную практику.

Адвокат Клопова И. А. проводит консультации по кредитным вопросам любой сложности. Записаться на прием Вы можете по телефону: 8-916-969-09-98, либо по электронной почте:

Заемщик не платит: что делать поручителю, его обязанности, права и возможности

Поручительство физических или юридических лиц – один из основных видов обеспечения по кредиту. Став поручителем по кредиту у знакомого, друга или родственника, далеко не все понимают, что они берут на себя огромную финансовую ответственность. Договор о поручительстве предусматривает, что поручитель берет на себя обязательства по кредиту заемщика в полном объеме.

Что это значит? Если заемщик не платит по каким-либо причинам по кредиту, у банка возникает право требовать оплаты долга у поручителя. Это часто удивляет и выводит из себя поручителей, которые думали, что их подпись – простая формальность, подтверждение репутации клиента. Важно очень внимательно читать договор о поручительстве, обязательно уточнять все неясные моменты, и понимать четко уровень ответственности, который наступает.

Ключевые условия договора о поручительстве

Каждый договор о поручительстве имеет свои особенности, ограничения, сроки. На что нужно обратить внимание:

  • Вид ответственности. Она может быть солидарной (поручитель отвечает по кредиту в таком же объеме, что и заемщик, включая проценты, штрафы, судебные расходы и т.д.) или субсидиарной (поручитель отвечает перед кредитором только по основной сумме кредита). Если этого не указано в договоре, то ответственность по умолчанию солидарная;
  • Срок действия договора о поручительстве. Если не указано другое, он составляет один год после истечения срока действия договора кредита*.

* Не стоит путать срок действия договора со сроком исковой давности. Этот срок – максимальный, в который банк должен подать в суд на заемщика и поручителей, и он составляет три года. Точкой отсчета будет не дата окончания договора кредита, а последняя операция или действие с должником (совершение последнего платежа, к примеру).

Что делать, когда заемщик не платит: типичные случаи и их решения

Юридические аспекты, которые касаются поручительства, начинают интересовать поручителей только в случае возникновения проблем у заемщика. В таких случаях выясняются многие неприятные нюансы, о которых лучше знать сразу. Итак, рассмотрим основные типичные ситуации, в которые попадает поручитель, если заемщик не выплачивает кредит.

  • если просрочен платеж по кредиту, сотрудники банка звонят или письменно уведомляют поручителя с требованием погасить задолженность. Оптимальный вариант – убедиться, что заемщик не выполняет обязательства по объективным причинам (задержали зарплату), и оставить все, как есть. Очень редко банк будет подавать иск в суд до окончания срока действия договора, так что ничем серьезным, кроме психологического дискомфорта, поручителю эта ситуация не грозит;
  • срок действия кредита закончился, а заемщики не выплатили кредит. Банк требует у поручителя оплатить долг согласно договору о поручительстве. Если долг не будет погашен, дело будет решаться в судебном порядке. Что делать поручителю – оплатить ссуду, или подождать судебного процесса? Зависит от многих факторов. Если заемщик – ваш друг, причины неуплаты долга объективные, у него есть имущество и доход, дешевле будет выплатить долг. В крайнем случае, вы сможете подать в суд на заемщика и вернуть долг в судебном порядке сами. В случае же перехода дела в суд сумма долга увеличится на судебные расходы, а также, если долг будут взыскать коллекторы, на их услуги и т.д.;
  • если банк подал соответствующий иск, и есть решение суда о взыскании долга. Этот случай следует рассмотреть более подробно.
Читайте так же:  Запрос на проверку инн фио снилс работающих лиц сайте ифнс

Основные проблемы, которые возникают у поручителей после судебного решения

Существует еще один вероятный исход событий – признание заемщика банкротом. Закон о банкротстве физических лиц пока еще не принят, но может быть принят в ближайшее время. Что это даст поручителю? В идеальном варианте, такое решение дает возможность должнику реструктурировать долг на выгодных условиях рефинансирования. Что же происходит в классическом случае, когда заемщик и поручители должны по решению суда оплатить долг:

  • решение суда направляется в исполнительные органы;
  • судебный пристав изучает, есть ли у должников источник дохода и имущество;
  • из дохода поручителя может вычитаться до 50% зарплаты;
  • имущество заемщика и поручителей может быть реализовано, а вырученные деньги пойдут на уплату долга.

Стоит отметить, что как банку, так и судебным приставам абсолютно все равно, кто именно заплатит – заемщик, один или несколько поручителей. Они, как правило, идут по пути наименьшего сопротивления. Так, к примеру, если у заемщика есть земельный участок в глубинке, который продать сложно, а у поручителя – стабильный и официальный доход, они будут взыскивать долг с поручителя.

Важно понимать, что, если у поручителя нет ни источника дохода (официального), ни имущества, которое можно продавать «с молотка» (для судебных приставов есть ряд ограничений в этом случае), то никто не может вам ничего предъявить. Но, как только доход у вас появится, на него может быть обращено взыскание.

Основные вопросы, которые интересуют поручителей

  1. Может ли поручитель по кредиту быть привлечен к уголовной ответственности?

Банки, требуя у поручителя выплаты долга, пугают его двумя статьями уголовного кодекса: № 177 «Уклонение от оплаты кредита», и № 159 «Мошенничество». Следует знать, что для обвинения в мошенничестве нужны очень веские доказательства даже для заемщика, это, скорее, психологическое давление на поручителя. По статье № 177 обвинить поручителя можно только тогда, когда уже есть судебное решение и проводится взыскание. Скажем, вас обвинят, что вы спрятали свой телевизор у свекрови. Такие судебные иски – бесперспективные, бояться поручителям особо нечего;

  1. Что грозит поручителю, если заемщика обвиняют в мошенничестве?

Обвинение в мошенничестве требует весомых доказательств. Это возможно только тогда, когда заемщик ни разу не совершил ни одного платежа по кредиту. Обвинение в мошенничестве поручителя может быть, если он связан каким-то образом с заемщиком (например, является его подчиненным). Такие уголовные дела открывают крайне редко, и только в случаях с фактом реального мошенничества, когда идет речь о больших суммах денег;

  1. Какое имущество могут изъять у поручителя?

Судебный пристав не может взыскивать недвижимость поручителя, если это – его единственное жилье, а также земельный участок, на котором находится жилье; так же у вас не могут забрать личные вещи, предметы домашнего обихода, профессиональные инструменты, необходимые для работы, транспортное средство инвалида, домашний скот. Другое имущество подпадает под взыскание.

  1. Пострадает ли кредитная история поручителя?

Согласно «Закону о кредитных историях», данные о поручительстве банк не обязан вносить в данные о клиенте, но он может это делать. Если заемщик не платит по кредиту, это не отражается на вашей кредитной истории, но данные о судебных разбирательствах обязательно попадут в БКИ и будут в вашей кредитной истории. Стоит понимать, что после решения суда должниками называют уже всех, не важно, заемщик вы или поручитель. Это существенно подпортит вам кредитную историю.

  1. Может ли поручитель не выехать за границу при неуплате задолженности?

Да. Судебный пристав вносит данные о неплательщиках в соответствующий реестр. Там не указано, поручитель вы или заемщик, главное, вы являетесь должником по решению суда. Ограничение на выезд за границу накладывается на шесть месяцев, оно не продлевается автоматически. То есть, теоретически, вы можете заключить какой-нибудь дополнительный договор с банком и исполнительной службой (скажем, что будете платить, но по 300-500 рублей в месяц), и ограничение вам не продлят.

  1. Что делать поручителю, если заемщик не платит по ипотеке?

Схема проведения взыскания та же, что и обычно, но с одним важным аспектом: в первую очередь реализовывается имущество заемщика, которое в ипотеке. В основном суммы, вырученной за продажу дома или квартиры, достаточно для погашения ссуды. Но если нет, тогда остаток долга будет взыскаться так же, как и в других случаях, то есть вычитаться из дохода (в том числе, поручителей), и реализовываться другое имущество заемщика и поручителей. Хороший вариант, если есть такая возможность, выкупить недвижимость (цена будет более чем выгодной).

  1. Когда банк требует вернуть долг у поручителя?

Банк вправе обращаться к поручителям даже после одной просрочки по платежам заемщика. Но на этом этапе серьезных проблем он вам не доставит, кроме, как психологического дискомфорта, постоянных звонков и т.д. Если же вам будет предъявлен иск в суд, лучше попробовать заключить дополнительный договор с банком для реструктуризации долга или частичной оплаты. Финансовые учреждения часто идут навстречу таким поручителям.

  1. Как поручителю вернуть деньги, выплаченные вместо заемщика?

Оплачивая долг вместо заемщика, потребуйте у банка, чтобы вам предоставили подтверждающие документы (кассовый ордер), которые будут четко указывать, кто плательщик. После этого вы сможете вернуть долг только через решение суда. В судебном иске можно указывать не только сумму долга, но и требовать возмещение морального ущерба. Такие иски удовлетворяются почти всегда, проблема возникает тогда, когда заемщик не имеет никакого имущества и официального дохода. Если вы знаете об этом, лучше не доводить дело до суда, и не выплачивать ссуду вместо заемщика.

Читайте так же:  Отказ от гражданского иска

С точки зрения заемщика: что делать, если поручитель выплачивает ваш долг

Поручитель, выплатив ссуду вместо вас в банке, получает право требовать от вас выполнения обязательств уже перед ним. Но с поручителем вы не составляли договоров о залоге или других кредитных договоров. Единственная возможность вернуть свои деньги у него – подать в суд на вас. Конечно, всегда можно договориться, и отдать долг самому. Но в этом случае обязательно потребуйте документального оформления возврата денег, чтобы не пришлось платить дважды.

Меня просят стать поручителем по кредиту. Надо ли соглашаться?

Друг или родственник уговаривает вас стать поручителем по его кредиту или займу. С одной стороны, близкого человека надо выручить, но с другой — вы не знаете, чем это чревато лично для вас. Стоит ли соглашаться? Рассказываем обо всех подводных камнях.

Кто такой поручитель и почему он вдруг понадобился?

Ваш друг решил взять кредит, но у банка возникли сомнения насчет его способности вернуть долг. Такое обычно происходит, когда или сумма кредита очень велика — больше миллиона рублей, или кредитная история у вашего приятеля подмочена.

В таких случаях кредит могут выдать, но только при условии: если появится поручитель. Поручитель гарантирует банку, что заемщик выплатит долг, и берет на себя за это финансовую ответственность.

Поручительство в России действует на основе Гражданского кодекса .

Кто может быть поручителем по кредиту? Если вы гражданин РФ и у вас есть подтвержденный стабильный доход, вы как поручитель другу подходите. Но главный вопрос: нужно ли это вам?

Ваш приятель — известный прожектер Вася — решил открыть новый бизнес. Например, производство досок для серфинга со встроенной видеокамерой. Для разработки пробной партии нужно всего ничего — 1,5 млн рублей.

Банк отказывается давать Васе эту ничтожную сумму, потому что у него нет постоянного дохода. И бизнесмен-новатор обращается к вам. Согласитесь ли вы стать его поручителем?

Допустим, я соглашусь. Чем грозит поручительство по кредиту?

Предположим, вы подпишете с кредитором договор поручительства, а ваш друг получит кредит или заем. Плохая новость: это не просто моральная поддержка с вашей стороны. Ответственность поручителя по кредитному договору практически такая же, как у самого заемщика.

Если друг перестанет платить, вы наравне с ним будете отвечать перед кредитором. Все условия прописаны в договоре, который надо внимательно изучить, перед тем как ставить свою подпись.

Вася уехал тестировать новую разработку на Бали. И — как это могло случиться? — просрочил выплату по кредиту. Менеджеры банка не могут ему дозвониться и обращаются к вам. Поскольку вы — поручитель, вносить очередной платеж и штраф за просрочку придется именно вам.

То есть в случае чего я должен буду платить по чужому кредиту?

Да, причем поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник. Если друг платить не может, именно вы должны будете гасить за него долг. Это включает также уплату процентов, штрафов, а также возмещение возможных судебных издержек и других расходов кредитора.

Вася сообщил вам радостную для него, но печальную для вас новость: ему так понравилось на Бали, что он решил там остаться. Кредит он, конечно, вернуть не сможет, потому что промоушн новой серфинг-доски отнимает все его время, а доходов пока не приносит.

Другими словами, Вася просто седлает волну в свое удовольствие, а расплату с банком предоставил вам. Теперь оставшиеся миллион с гаком долга повисли на вашем личном бюджете.

А если я откажусь платить?

Если ни заемщик, ни поручитель не платят по кредиту или займу, кредитор имеет право обратиться в суд. Иногда банки даже не пытаются убедить поручителя возмещать долг добровольно, а подают иск, как только заемщик на пару месяцев задержит платеж. То есть вы можете даже не знать, что ваш друг просрочил выплаты по кредиту, пока не получите судебную повестку.

Строгий, но справедливый суд наверняка обяжет вас и вашего друга гасить долг по определенному графику. Причем неважно, кто из вас и в каких пропорциях будет это делать.

Лучше превозмочь желание забыть о Васе и его предательстве и все же прийти в суд. Там у вас будет шанс убедить судью назначить приемлемый для вас график платежей. Например, растянуть выплаты на несколько лет, чтобы уменьшить размер ежемесячного взноса.

Захватите с собой справку о зарплате, свидетельства о рождении пятерых детей, возьмите с собой 90-летнюю бабушку, которую вам тоже приходится содержать. Возможно, растроганный судья даже спишет вам часть штрафов.

Если же назначенный судом график будет нарушен, за дело возьмутся судебные приставы. К вам как к поручителю могут применять те же меры, что и к заемщику: арестовать ваши счета, вычитать до 50% средств из зарплаты, изымать и продавать имущество, ограничивать ваш выезд за границу.

И что же, у меня нет шанса вернуть свои деньги?

Ну почему же. Вернуть все свои расходы по чужому долгу — ваше законное право. После того как вы частично или полностью погасите кредит или заем вашего знакомого, он становится должен вам. Вы получаете права кредитора.

Обязательно сохраняйте все документы: договор кредита или займа, договор поручительства, решение суда о взыскании суммы долга, справку о сумме, которую вы уплатили за должника, и все остальные документы и квитанции. Они могут вам пригодиться, чтобы потом вернуть расходы.

Если ваш друг не соглашается вернуть вам деньги добровольно, теперь уже вы можете обратиться в суд. Там вы можете требовать возмещения всех своих убытков. Если у заемщика нет денег, суд может взыскать в вашу пользу его имущество.

Прожигатель жизни Вася, к счастью, не совсем уж голь перекатная. У него остались в родном городе холостяцкая квартирка в одном из хороших спальных районов, дорогой мотоцикл и коллекция раритетных рок-гитар. Суд вполне может разрешить продать часть его имущества с торгов, чтобы вернуть вам Васин долг.

А если заемщик умер?

После смерти заемщика все его долги вместе с имуществом попадают к наследникам. Если в договоре не было написано, что вы согласны отвечать за нового должника, можете выдохнуть: ваше поручительство прекратилось.

Если же вы дали такое согласие, история продолжится. Наследники — и вы тоже — отвечают по обязательствам только в пределах стоимости наследства. Это значит, если оно невелико, долг автоматически уменьшится.

Если наследники откажутся платить и гасить задолженность по договору кредита или займа придется вам, взыскать с них расходы вы тоже сможете только в пределах суммы наследства.

[2]

Чем еще рискует поручитель по кредиту?

Поручительство грозит еще и порчей вашей кредитной истории. Сам по себе факт, что ваш знакомый задерживает выплаты по кредиту или займу, на вашу историю не влияет. Но если вы как поручитель не выполните свои обязанности, это осложнит вам в дальнейшем получение собственного кредита.

Читайте так же:  Госпошлина на наследуемую недвижимость

Вывод: поручителем можно становиться в трех случаях.

Сумма чужого кредита вас вообще не пугает. Для вашего бюджета это копейки. Потерять друга гораздо страшнее.

Это ваш близкий родственник, с которым у вас общий бюджет. Например, жена или сын. В этой ситуации вообще не важно, кто из вас станет заемщиком, а кто — поручителем.

Можно помочь другу, если вы твердо уверены, что он справится с выплатой кредита или займа при любых обстоятельствах. А вы получите бонус — укрепите вашу дружбу.

Заемщик не платит кредит — какова ответственность поручителя

Принимая решение о подписании договора поручительства, необходимо заранее разобраться во всех аспектах ситуации. Важно не только понимать степень ответственности, но и порядок действий при неоплате основным заемщиком кредитных обязательств.

Кто такой поручитель по кредиту?

При крупной сумме займа, невысоком уровне зарплаты клиента, желании заемщика снизить ставку и в ряде других ситуаций банк может предоставить кредит только при условии привлечения лица, готового поручиться за обратившегося.

Лицо, которое принимает на себя обязательства по кредитному договору в случае невыплаты долга заемщиком является поручителем.

Для банка договор поручительства — своего рода гарант того, что выданная сумма будет возвращена.

Ответственность поручителя

Гражданским законодательством (статья 363) определено, что ответственность заемщика и лица, поручившегося за него, перед кредитором солидарная, то есть равная и полная. Договором может быть установлена и субсидиарная (частичная) ответственность, но на практике такое почти не встречается.

Полная ответственность означает, что при отказе или невозможности заемщика обслуживать свою задолженность поручившийся обязан будет выплачивать:

  • основной долг;
  • начисленные проценты;
  • пени;
  • штрафы;
  • иные начисления, предусмотренные заключенным договором и/или законом.
Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Если заемщик по кредиту становится должником, а поручитель добровольно отказывается исполнять свои обязательства, то банк имеет право обратиться в суд. В этом случае взыскание будет принудительным, вплоть до ареста имущества.

При неоплате задолженности портится кредитная история не только самого должника, но и лица, поручившегося за него.

Что грозит поручителю, если заемщик не платит по кредиту

Ответственность поручителя наступает, если должник не платит по кредиту или исполняет свои обязательства несвоевременно либо не в полном объеме.

Если оформивший кредит отказывается его возвращать или становится неплатежеспособным, то банк обращается к поручившемуся с требованием погасить задолженность.

Если добровольно вернуть взятую сумму поручитель откажется, то банк имеет право:

  • обратиться в суд — при удовлетворении иска решение будет передано приставам, которые будет взыскивать сумму для возврата долга как с поручившегося, так и с клиента, оформившего займ;
  • передать дело коллекторами — новый кредитор вправе либо добиваться оплаты долга самостоятельно, либо через суд.

Служба судебных приставов может применять к поручителю все определенные законом методы возврата средств — опись и продажа имущества, автоматическое удержание с заработной платы, запрет на пересечение границы и т.д.

Заемщик не платит кредит — что делать поручившемуся

Чтобы минимизировать негативные последствия возникшей ситуации, поручитель должен:

  1. попробовать договориться о возобновлении платежей с клиентом, оформившем кредитное соглашение;
  2. если разговор оказался неэффективным, то следует обратиться в банк с просьбой реструктуризировать задолженность — так можно избежать начисления пеней или снизить сумму к выплате;
  3. приложить максимум возможностей для скорейшего закрытия кредита — если дело дойдет до суда, то придется оплачивать еще и издержки банка на ведение процесса.

После того, как кредит будет погашен, поручившейся сможет предъявить к основному должнику требования компенсировать все перечисленные банку средства. Для этого необходимо сохранять все финансовые документы об оплате, а также взять в банке справку об объеме внесенных платежей.

Если добровольно возместить понесенные убытки должник откажется, то поручитель вправе взыскать их через суд на основании имеющегося пакета документов. Но на практике такое реализовать проблематично — если бы у заемщика был финансовый ресурс, банк бы сам взыскал с него средства в свою пользу.

Как поручителю избежать ответственности за кредит

Обязанность возвращать кредит за должника прекращается:

  • вместе с кредитным договором (включая ситуацию, когда соглашение погашается досрочно);
  • при изменении условий заключенного соглашения, на которые поручитель не согласен;
  • при переводе поручительства на другое лицо;
  • при отказе кредитора принять от поручившегося исполнение обязательств;
  • по истечению указанного в договоре срока поручительства.

Важно! Если договором срок поручительства не определен, то ответственность прекращается, если в течение 12 месяцев после наступления даты начала исполнения обязательств (чаще всего — первый день задержки должником суммы для внесения) кредитор не предъявит иск к поручителю.

Если не наступило ни одно из указанных выше событий, то избежать ответственности можно только либо при признании заключенного соглашения недействительным, либо при установлении недееспособности поручившегося.

За попытки переписать имущество на других лиц или скрыть источник дохода предусмотрена уголовная ответственность.

Ответственность поручителя после смерти заемщика

Законом определено, что если должник умирает, то поручительство не прекращается. Но на практике не всегда поручившийся будет возмещать задолженность по кредитному соглашению:

  • если у заемщика есть наследники, которые принимают обязательства, то ответственность переходит на них;
  • если был заключен договор личной защиты на случай ухода из жизни, то задолженность обязана погасить страховая компания;
  • если наследников у умершего нет или они не вступили в свои права, то кредитное дело должно быть прекращено.

Вопросы поручительства в случае смерти заемщика юристы оценивают как спорные. При возникновении такой ситуации оптимальным вариантом будет получить правовую консультацию, которая оценит все нюансы конкретного случая.

Срок исковой давности для взыскания с поручившегося

Гражданским законодательством определено, что банк может подать в суд в течение:

  • одного года после зафиксированного факта задержки или неуплаты платежа, если договором не установлен срок, на который было дано поручительство;
  • двух лет со дня подписания соглашения, если дата, когда начинает действовать ответственность поручителя в договоре не указана и/или не может быть определена.

Если в указанные сроки (в зависимости от условий договора) иск не будет подан, то поручительство будет считаться прекращенным.

Ответы специалиста

Может ли поручившейся подать в суд на заемщика, который не возвращает взятую сумму?

Да, это возможно. После погашения долга поручитель может обратиться в суд и взыскать не только сумму самого кредита, но и начисленные проценты, пени и штрафы.

Что будет с поручителем, если банк подал в суд за неуплату кредита?

При удовлетворении судебного иска сумма задолженности будет взыскана с поручившегося. При отказе добровольно исполнить решение суда служба судебных приставов будет взыскивать задолженность принудительно — например, через опись и продажу имущества и/или удержание суммы с заработной платы.

Взял деньги для другого человека, а он не платит. Что делать?

Для банка заемщиком является то лицо, с которым был заключен кредитный договор. В Вашей ситуации доказать, что средства брались для другого человека невозможно. Если не оплачивать кредит добровольно, то банк вправе обратится за взысканием задолженности через суд.

Что делать поручившемуся, если должник не платит по кредиту?

Договором поручительства предусмотрена солидарная ответственность. Это означает, что при нежелании или невозможности заемщика возвращать взятую сумму обязательства ложатся на поручителя. При отказе погасить долг добровольно банк вправе обратится с иском в суд.

Читайте так же:  Доходность нпф газфонда

Поручитель – как не платить кредит за должника?

Банк требует наличие поручителей для того, чтобы быть уверенным, что в случае возникновения финансовых трудностей у основного клиента, кредит, согласно договору, будет погашен его поручителями. Люди, идущие в поручители на 100% уверены, что кредит полностью погасит заемщик, а они в банке просто для галочки. Но бывают ситуации, когда заемщик не может платить кредит. Если займ брался на небольшую сумму, то вернуть его поручителю не составит особого труда. Хотя, конечно, это мало приятная ситуация в любом случае. А если клиент не в состоянии платить ипотеку или автокредит? Обычно это значительные суммы.

Привлечение поручителя к выплату кредита

Бывает так, что поручиться за клиента может его супруга. И банки сами предлагают привлекать мужа или жену к поручительству.

Но это весьма формальный вариант, поскольку известно, если жена-заемщик вдруг перестала платить кредит по финансовым причинам, то откуда у мужа возьмутся деньги при их общем бюджете.

Такой же формальностью обладают и родственники пенсионного возраста, идущие поручиться за заемщика.

Действия поручителя

Если вы поручитель и по каким-то причинам заемщик не может оплачивать кредит, то это обязанность ложится на ваши плечи. Что же вы можете сделать в такой ситуации, чтобы избежать оплаты по чужому займу.

  • Просить банковскую организацию о предоставлении «каникул»;
  • Реструктурировать долг;
  • Оплатить займ за счет залогового имущества заемщика, если таковое имеется;
  • Оспорить решение банковской организации о погашении займа, по которому заемщик не вносит платежи. Этот вариант обычно безрезультатный, поскольку поручитель при подписывании договора берет на себя те же условия, что и заемщик.

Способы не платить по чужим долгам

Если у поручителя нет постоянного заработка или недвижимости, которую банк мог бы забрать в счет долга, то кредитор ничего не сможет взыскать с него. Это отсрочит выплату до момента, пока у поручителя не появится постоянный доход или имущество для продажи. Помните, что банковские организации по закону не могут отобрать у вас «последние копейки». Особенно это касается тех, у кого на руках несовершеннолетние дети или родители-инвалиды, которым нужно выплачивать алименты. Поэтому, чтобы избежать оплаты либо частично сократить эту статью расходов, поручитель должен оформить алименты.

Законные методы не платить кредит

Есть понятие «срок давности» — для кредитов это 3 года.

То есть если банковская организация не обращается к поручителю за погашением долга в течение 3 лет, с того момента, как заемщик перестал выплачивать деньги банку, то финансовая компания утрачивает право на взыскание. Это правило касается и заемщика.

Требовать банк может только в письменном виде. Обычный телефонный звонок не считается. Причем письмо от банка должно быть прислано через почтовую службу и с уведомлением о вручении.

Если все же банковская организация решила подать иск по прошествии 3 лет, то следует подать ходатайство об отказе в иске кредитору, так как срок давности прошел. И если при этом у банка нет доказательств о том, что он уведомлял о взыскании, то суд удовлетворит ходатайство.

Помимо этих двух способов, можно использовать и медэкспертизу. Родители, если они являются поручителями у своего ребенка, могут подать в суд о признании его недееспособности. Но банковская организация в подобных случаях сразу подает в суд для истребования всего долга. Заседание при этом проводиться в присутствии опекунского совета, который никогда не позволит забрать у недееспособного его имущество. Но на признание себя недееспособным мало кто идет, поскольку это сразу лишает человека некоторых прав в обществе.

Если все же банковской компании удалось истребовать с поручителя долг, то он также может обратиться в суд. В судебном порядке он обращается к заемщику для получения с должника суммы, которая была им отдана банку для погашения долга клиента.

Нашли опечатку? Выделите и нажмите CTRL+Enter

Заёмщик не платит кредит, что делать поручителю?

Содержание статьи

Поручительство является одним из основных видов обеспечения исполнения кредитных обязательств заёмщика. Редко какой банк сейчас согласится выдать необеспеченный кредит, особенно на большую сумму.

И когда будущий заёмщик подбирает себе в поручители кого-то из знакомых или родных, мало кто представляет себе, какую ответственность возлагает на поручителя кредитор.

А потому — прежде, чем поставить подпись в договоре поручительства, следует внимательно изучить его условия. Не следует спешить и подписывать его без предварительного ознакомления.

Важно! Лучший вариант — за день до подписания попросить у сотрудника банка черновик договора и спокойно изучить его дома.

Легкомысленное отношение большинства граждан к поручительству нередко оборачивается для них весьма неприятной неожиданностью – участие в суде, взыскание долга и общение с судебными приставами.

А потому — к просьбам коллег, родственников или друзей поручиться за них в банке следует отнестись со всей серьёзностью – взвесить все «за» и «против», просчитать свои возможности (поручительство учитывается при кредитовании – максимальная сумма кредита уменьшается на сумму долговых обязательств) и планы, а также узнать платёжеспособность заёмщика, за которого придётся отвечать перед кредитором.

Обязанности поручителя по кредиту

Очень примечательно, что в договоре поручительства, как правило, не предусмотрены права поручителя. Только обязанности, к которым обычно относятся:

  • отвечать за исполнение заёмщиком обязательств по возврату кредита в полном объёме;
  • уведомлять кредитора обо всех изменениях, касающихся контактных данных, места работы, адреса проживания;
  • исполнить требование кредитора по погашению просроченной задолженности;
  • отвечать солидарно с заемщиком в случае наступления ответственности;
  • отвечать за исполнение обязательств по кредитному договору даже в случае смерти заемщика, а также при переводе долга на иное лицо.

Как видно из примерного перечня обязательств, поручитель является для кредитора отличным гарантом. И человек, позволивший привлечь себя в качестве поручителя, обрекает себя на обязанность по возврату долга банку в любом случае – и при невозможности заёмщика возвращать кредит, и в случае смерти заёмщика, и даже если заёмщик переведёт долг на другого гражданина (либо в случае его смерти, когда его долг перейдёт к наследникам).

Важно! Именно поэтому перед подписанием договора будет целесообразно обсудить с кредитором возможность корректировки некоторых условий.

Если, к примеру, поручитель не согласен отвечать за иного должника либо в случае смерти заёмщика, то соответствующее условие нужно будет изменить. Также обязательно следует обсудить срок, на который даётся поручительство (обычно он равен сроку, на который заключён кредитный договор) и срок для предъявления требования к поручителю возместить убытки и уплатить штрафные санкции.

Читайте так же:  Выписка к документу что это такое

Далеко не всегда банки идут на внесение изменений в условия договора – им проще отказать заёмщику в выдаче кредита либо попросить клиента привести другого, более покладистого поручителя.

А когда заёмщик перестаёт погашать кредит, банк предъявляет требование к поручителю.

В каких случаях заёмщик перестает платить кредит?

Когда возникает острая нужда в деньгах, редко кто задумывается о возможности возвращать заёмные деньги. Конечно, банк перед тем, как заключить кредитный договор, проверяет платёжеспособность как самого заёмщика, так и созаёмщиков и поручителей.

Однако обстоятельства в жизни могут измениться, причём иногда в кратчайшие сроки. И возможность выкроить сумму для платежа по кредиту сводится к нулю.

В силу положений ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. Следовательно, прекращая платить по кредиту, заёмщик нарушает основное обязательство. И поэтому банк применяет штрафные санкции – начисляет проценты на просроченный долг, пени и неустойку. Сумма платежа возрастает.

Важно! Но бывает, что платежи по кредиту прекращаются в связи со смертью заёмщика. В этом случае вины в нарушении обязательств не будет, но они переходят на наследников и на поручителя.

Что делать поручителю в случае прекращения платежей по кредиту?

Конечно, на поручителя возложена ответственность за исполнение обязательств заёмщика. Но далеко не в каждом случае, когда банк предъявляет требование по внесению платежа либо о досрочном возврате суммы кредита, следует безоговорочно отзываться и исполнять это требование. Необходимо установить обстоятельства, при которых кредитор выставил требования к поручителю, и действовать уже исходя из этих обстоятельств.

Заёмщик не имеет средств для погашения кредита

Это классический случай полной ответственности поручителя. В этом случае не желательно игнорировать требования кредитора о внесении платежа в счёт погашения кредита, потому что это требование бесспорно и будет удовлетворено судом в случае обращения банка с соответствующим иском. Главное, чтобы требование было предъявлено в разумный срок.

Именно срок имеет существенное значение в этой ситуации. Потому что нормы гражданского законодательства предусматривают сроки исковой давности по требованиям к поручителю.

Важно! Если поручительство дано на определённый срок, то по его истечению поручительство прекращается.

Но чаще всего срок не определён, а обозначен, как срок действия кредитного договора.

Также нередко в условиях о сроке договора содержится указание на действие поручительства до фактического исполнения обязательств заёмщиком. Данное условие не является определяющим срок действия договора поручительства, а следовательно, к такому договору применяются правила о предъявлении требований кредитора не позднее одного года с момента возникновения просрочки. Если же банк не уложится в этот срок, то даже суд не удовлетворит его требование к поручителю.

Важно! Платить за заёмщика целесообразно будет в том случае, если банк обратился сразу по факту образования просроченной задолженности. То есть, пока не набежали просроченные проценты, пени и неустойка.

Если же банк затянул с обращением к поручителю об исполнении им своих обязательств, начислил штрафные санкции и даже потребовал досрочного возврата всей суммы кредита, то имеет смысл дождаться судебного разбирательства, в ходе которого можно будет уменьшить размер неустойки.

Смерть заёмщика

Это та ситуация, когда обязательства переходят на поручителя, который обязался отвечать перед банком даже в случае смерти заёмщика.

[3]

Но и здесь не стоит сразу же исполнять требование кредитора. Потому что помимо поручителя к ответственности будут привлечены и наследники заёмщика. А у наследников ответственность по обязательствам наследодателя ограничена стоимостью перешедшего к ним по наследству имущества.

Важно! Если после смерти заёмщика не осталось имущества, то ответственность по кредиту и у наследников, и у поручителя прекращается.

Если наследственное имущество есть, но стоит оно значительно меньше, чем сумма долга, то ровно эту сумму и придётся возвращать банку.

Если же наследников не будет вообще, либо они не вступят в наследство, то и в этом случае поручительство прекращается.

Поэтому, как только станет известно о смерти заёмщика, поручителю следует связаться с его наследниками и совместно решить вопрос о возврате кредита.

Права поручителя, выплатившего кредит за заёмщика

При каких бы обстоятельствах поручитель ни выплачивал банку деньги, у него всегда остаётся право потребовать вернуть ему всё, уплаченное за основного должника, в порядке регресса.

Право такого требования предусмотрено положениями ст. 365 Гражданского кодекса РФ. Но предъявить его поручитель может только в том случае, если будет погашен весь долг в полном объёме.

Требование поручителя предъявляется к заёмщику, если поручитель исполнил обязательство за него, или к наследникам – если после смерти заёмщика долг был погашен поручителем.

Важно! Не важно, какую долю долга выплатил банку поручитель – ровно столько, сколько денег было направлено им в банк, он вправе истребовать от основных должников.

Ответственность поручителя довольно серьёзная. Поручитель практически первым принимает на себя все требования кредитора, поскольку согласился отвечать именно за действия заёмщика по возврату кредита.

Поэтому как к поручительству в целом, так и к договору поручительства в частности следует отнестись с большой серьёзностью. Лучше потерять друга, обидевшегося за отказ в предоставлении поручительства, чем потом платить за него свои кровные. Тем более что в этом случае друг потеряется сам.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Источники


  1. Зайцева, Т. И. Нотариальная практика. Ответы на вопросы. Выпуск 3 / Т.И. Зайцева, И.Г. Медведев. — М.: Инфотропик Медиа, 2016. — 400 c.

  2. Оксамытный, В.В. Теория государства и права. Гриф МО РФ / В.В. Оксамытный. — М.: Камерон, 2004. — 246 c.

  3. Зайков, Д.Е.; Звягинцев, М.Г. 100 распространенных вопросов по оформлению земли; Издательский дом Ра’, 2011. — 192 c.
  4. Неустойка. Судебная практика и образцы документов. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2018. — 746 c.
Должен ли поручитель платить кредит
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here